Est ce que ça vaut vraiment le coup de souscrire une complémentaire santé?

Aujourd’hui, de plus en plus de personnes se demandent si souscrire une complémentaire santé est réellement indispensable. Les cotisations augmentent, les budgets des ménages se resserrent, et certains se disent qu’ils peuvent peut-être « autofinancer » leurs dépenses de santé.

Mais est-ce vraiment une bonne idée ? Que risque-t-on en renonçant à une mutuelle ? Et dans quels cas la complémentaire santé reste-t-elle essentielle ?

En tant qu’expert en assurance santé, je vous propose un éclairage clair et complet.

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1. Pourquoi souscrire une complémentaire santé ?

La première raison et la plus importante reste l’hospitalisation.Contrairement aux soins courants, l’hospitalisation peut coûter très cher, même avec la Sécurité sociale.

Voic ce qu’il faut payer à l’hôpital :

Les frais de sejour hospitalier.

Le forfait journalier hospitalier (20 € par jour, 15 € en psychiatrie).

Les dépassements d’honoraires, parfois très élevés.

Les frais de chambre particulière.

L’hébergement longue durée.

Les frais avant/après hospitalisation.

Même un séjour imprévu de quelques jours peut représenter une facture de plusieurs centaines, voire plusieurs milliers d’euros.

Sans complémentaire santé,vous devez avancer ces montants.Vous n’êtes pas serein, car vous ne savez pas si la facture sera de 200 €, 800 €, 2 000 € ou plus.

Or, lors d’une hospitalisation : on ne choisit pas.On ne peut pas dire « non » aux soins.On ne peut pas demander « est-ce qu’il y aura des dépassements ? »

Il faut se soigner, puis payer.

C’est pour cette raison que supprimer sa complémentaire santé entièrement est risqué.

2. Et pour les soins courants : est-il possible de les autofinancer ?

Beaucoup de personnes pensent à enlever le remboursement des soins courants de leur complémentaire santé et à autofinancer :

les consultations chez les généralistes et les spécialistes.Les médicaments,le dentaire,l’optique,l’audioprothèse,les soins paramédicaux (kiné, orthophoniste…),

la cure thermale.En théorie, c’est possible.Mais cela demande une grande discipline financière.

Pourquoi c’est compliqué en pratique ?

Pour autofinancer ses soins, il faut :

mettre de côté chaque mois un budget dédié.Ne pas utiliser cet argent pour les courses, les sorties, les voyages,avoir une réserve suffisante pour les imprévus,et

accepter de payer régulièrement de sa poche.Et très peu de personnes passent réellement à l’action.Beaucoup y pensent… mais presque personne ne s’organise

pour mettre de l’argent de côté de façon régulière pour autofinancer le reste à charge pour ses dépenses de santé.

Résultat :

Le jour où il faut payer une consultation, un détartrage, des lunettes, on hésite,on repousse,et on commence à renoncer aux soins.

3. Le risque de renoncer aux soins:

Lorsqu’on doit sortir de l'argent de sa poche :

9 € chez le généraliste (ticket modérateur),20 à 25 € chez un spécialiste,100 à 300 € pour des lunettes,11 € pour un détartrage,30 à 200 € pour certains médicaments

la question se pose immédiatement :

« Est-ce que je vais vraiment y aller ? »,« Est-ce que c’est urgent ? »,« Ça peut attendre un peu… »,Et c’est comme ça que le taux de renoncement aux soins augmente fortement.Avec une complémentaire santé, on n’hésite pas ,on sait que c’est pris en charge, on se soigne.

4. Le rôle du 100 % Santé

Depuis quelques années, le dispositif 100 % Santé permet d’être intégralement remboursé (sans reste à charge) sur certaines prothèses dentaires,les lunettes (gamme 100 % Santé),les prothèses auditives.Mais attention :

le 100 % Santé n’existe que si vous avez une complémentaire santé (Contrat responsable).

Sans mutuelle, il n’y a pas de 100 % Santé.Vous payez tout.

5. Alors, est-ce qu’il faut garder une complémentaire santé ?

Supprimer totalement sa mutuelle : non.C’est trop risqué, surtout pour l’hospitalisation.Garder au minimum la couverture hospitalisation : oui.C’est l’élément le plus indispensable.C’est une protection financière et psychologique.

Autofinancer les soins courants :

Possible uniquement si vous êtes extrêmement discipliné, si vous mettez de l’argent de côté chaque mois et si vous êtes capable de payer vos soins sans reporter.

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6. Conclusion : est-ce que ça vaut le coup ?

Oui, une complémentaire santé vaut clairement le coup, au moins pour l’hospitalisation.

Elle protège contre les dépenses les plus lourdes, les plus imprévisibles et les plus angoissantes.

Ensuite, selon votre budget, vous pouvez :

soit garder une mutuelle complète (Hospitalisation-Soins courants-Optique-Dentaire...)

soit conserver uniquement l’hospitalisation et autofinancer le reste, mais cela demande rigueur et discipline.

L’essentiel est de ne jamais se retrouver sans protection en cas d’hospitalisation, car c’est là que les factures peuvent devenir impossibles à payer.